Assurance maladie : AMO et complémentaire santé
La couverture médicale de base, l'AMO, est obligatoire pour tous et gérée par des caisses publiques. Elle rembourse une part d'un tarif officiel, et non de votre facture : c'est pourquoi beaucoup de foyers y ajoutent une complémentaire.
Obligatoire
L'essentiel
- Qui est concerné
- Tout résident : salariés, fonctionnaires, indépendants, retraités, étudiants et personnes sans revenu
- Taux
- La CNSS rembourse 70 % du tarif national de référence. Jusqu'à 100 % pour les affections de longue durée reconnues
- Coût habituel
- Salariés : 2,26 % du salaire brut, plus 4,11 % à la charge de l'employeur. Gratuit en AMO Tadamon
- Délai clé
- Déposez votre dossier de remboursement dans les 60 jours environ qui suivent le premier soin
- Qui gère
- La CNSS pour la plupart des assurés. La CNOPS pour le secteur public jusqu'au transfert prévu début 2027
Comment fonctionne la couverture santé
La couverture santé au Maroc comporte deux étages.
- L'étage de base, c'est l'AMO, l'Assurance Maladie Obligatoire. Elle est obligatoire, gérée par des caisses publiques et financée par des cotisations ou, pour les foyers sans ressources, par l'État. Depuis le 1er décembre 2022, l'ancienne carte RAMED est remplacée par l'AMO Tadamon : tout le monde relève du même système.
- Le second étage est facultatif. Une complémentaire souscrite auprès d'un assureur, ou une mutuelle, paie une partie de ce que l'AMO laisse à votre charge.
L'AMO paie les soins. Elle ne remplace pas le revenu perdu : les indemnités journalières de maladie et de maternité sont des prestations distinctes de la CNSS pour les salariés.
- Remboursement courant à la CNSS
- 70 %du tarif de référence
- Tarif de référence chez le généraliste
- 80 DH150 DH chez le spécialiste
- Durée minimale de cotisation
- 54 joursdéclarés au cours des 6 derniers mois, pour les salariés
À quel régime d'AMO appartenez-vous ?
| Votre situation | Régime | Ce que vous payez |
|---|---|---|
| Salarié du secteur privé | AMO des salariés, à la CNSS | 2,26 % du salaire brut. L'employeur verse 4,11 % |
| Agent du secteur public | AMO du secteur public, à la CNOPS et dans ses mutuelles | 2,5 % du salaire, entre 70 et 400 DH par mois. L'employeur verse autant |
| Indépendant, profession libérale, commerçant, artisan, agriculteur | AMO des travailleurs non salariés, à la CNSS | 6,37 % d'un revenu forfaitaire fixé pour votre profession |
| Auto-entrepreneur | AMO des travailleurs non salariés, à la CNSS | Un droit complémentaire de 100 à 1 200 DH par mois selon la tranche de chiffre d'affaires, payé chaque trimestre avec l'impôt |
| Foyer sans capacité de cotiser | AMO Tadamon, à la CNSS | Rien. L'État prend en charge la cotisation |
| Sans activité, mais en mesure de cotiser | AMO Achamil, à la CNSS | 144 à 1 164 DH par mois, selon l'indice RSU de votre ménage |
| Retraité | L'AMO de votre régime de retraite | Une cotisation prélevée sur la pension |
| Conjoint ou enfant d'un assuré | Couvert comme ayant droit | Rien de plus |
Les ayants droit sont le conjoint, les enfants jusqu'à 21 ans, les étudiants non mariés jusqu'à 26 ans et les enfants en situation de handicap, sans limite d'âge.
L'AMO Tadamon est ouverte aux ménages dont l'indice au Registre Social Unifié (RSU) est inférieur ou égal à 9,3264284. Inscrivez-vous d'abord au RSU, puis demandez l'AMO.
L'AMO Achamil s'adresse aux personnes qui ne relèvent d'aucun autre régime. L'inscription et le paiement se font sur macnss.ma. La cotisation mensuelle compte huit niveaux : 144, 176, 224, 287, 355, 454, 611 ou 1 164 DH.
Ce que l'AMO rembourse
L'AMO couvre les consultations, les médicaments inscrits sur la liste des médicaments remboursables, les analyses, la radiologie, l'hospitalisation, la chirurgie, la maternité, les soins dentaires, l'optique, la kinésithérapie et les dispositifs médicaux.
| Soins | CNSS | CNOPS |
|---|---|---|
| Consultations, analyses, radiologie | 70 % du tarif de référence | 80 % du tarif de référence |
| Médicaments remboursables | 70 % du prix de référence | 70 % du prix de référence |
| Hospitalisation en clinique privée | 70 % du tarif de référence | 90 % du tarif de référence |
| Hospitalisation à l'hôpital public | Jusqu'à 90 % pour les maladies graves ou coûteuses | 100 % |
| Affection de longue durée reconnue | 77 % à 100 % selon la maladie | Exonération totale ou partielle de votre part |
| Prothèses dentaires | Plafonnées à 3 000 DH tous les deux ans | Selon le barème |
L'AMO ne couvre pas la chirurgie esthétique, les cures thermales, la thalassothérapie, l'acupuncture, la mésothérapie ni l'homéopathie. Les accidents du travail relèvent de l'assurance de l'employeur, pas de l'AMO.
Qui paie une consultation de 300 DH chez un spécialiste
Tarif de référence : 150 DH
Avec l'AMO seuleVous payez 195 DH
Avec une complémentaire qui rembourse 80 % du resteVous payez 39 DH
- La CNSS rembourse 70 % du tarif de référence : 105 DH
- Votre part du tarif
- Le dépassement du tarif, ignoré par l'AMO
- Payé par la complémentaire
Les cotisations
Pour un salarié du privé, la cotisation AMO est de 6,37 % du salaire brut, sans plafond : 2,26 % sont retenus sur le salaire et 4,11 % sont versés par l'employeur. Pour un salaire de 8 000 DH, cela représente environ 181 DH par mois pour le salarié et 329 DH pour l'employeur.
Le même bulletin de paie porte une seconde retenue CNSS pour la retraite et les prestations à court terme : 4,48 % pour le salarié et 8,98 % pour l'employeur, sur le salaire plafonné à 6 000 DH.
Vérifier les retenues d'un bulletin de paie
Les indépendants paient 6,37 % d'un revenu forfaitaire fixé par décret pour chaque profession, exprimé en multiple du salaire minimum. Une cotisation impayée suspend le droit aux remboursements : gardez vos paiements à jour.
Utiliser l'AMO : dossiers, prise en charge, longue maladie
Les soins courants
- Réglez le médecin, le laboratoire ou la pharmacie.
- Faites remplir, signer et cacheter la feuille de soins par chacun d'eux. Conservez les ordonnances et les vignettes des boîtes de médicaments.
- Déposez le dossier auprès de votre caisse dans les 60 jours environ qui suivent le premier soin. La CNSS reçoit les dossiers dans ses agences et dans des points de collecte partenaires.
- Le remboursement arrive par virement. Suivez-le dans votre compte sur macnss.ma.
L'hospitalisation et les soins coûteux
Avant l'admission, l'hôpital ou la clinique demande à votre caisse un accord préalable, la prise en charge. La caisse règle alors directement sa part et vous ne payez que la vôtre, plus les éventuels dépassements du tarif de référence. Demandez d'abord un devis écrit.
Les affections de longue durée
Le diabète, l'hypertension, les cancers, l'insuffisance rénale et d'autres maladies graves ou chroniques figurent sur une liste officielle d'affections de longue durée (ALD). Votre médecin remplit une demande, le contrôle médical de la caisse se prononce, et votre part des frais liés à cette maladie est alors réduite ou supprimée. Renouvelez la reconnaissance à son échéance.
Si un remboursement est refusé ou vous paraît trop faible, écrivez d'abord à votre caisse. Si la réponse ne vous satisfait pas, vous pouvez saisir l'ANAM.
Pourquoi beaucoup ajoutent une complémentaire
Trois écarts expliquent l'essentiel de ce que les ménages paient de leur poche.
- Les dépassements. Médecins et cliniques du privé facturent souvent deux à trois fois le tarif de référence. L'AMO ignore la différence.
- La part laissée à votre charge. Même au tarif, 30 % restent à l'assuré de la CNSS.
- Les postes mal couverts. Les prothèses dentaires, les lunettes et certains dispositifs ont des plafonds bas.
Une complémentaire rembourse une partie de ces montants, en général un pourcentage de ce qui reste après l'AMO, dans la limite de plafonds annuels.
Choisir une complémentaire
| Solution | Fonctionnement | À garder en tête |
|---|---|---|
| Contrat de groupe de l'employeur | L'employeur négocie un contrat pour tout le personnel et paie souvent une partie de la prime | En général la moins chère, sans questionnaire médical. Demandez ce qui se passe si vous quittez l'entreprise |
| Contrat individuel chez un assureur | Vous choisissez une formule et répondez à un questionnaire de santé | Délais de carence, âge limite d'adhésion et primes qui augmentent avec l'âge |
| Mutuelle | Organisme sans but lucratif d'un secteur ou d'une profession. Le Maroc en compte 28 | L'adhésion dépend de votre employeur ou de votre profession |
À titre indicatif, un contrat individuel démarre autour de 150 DH par mois pour un adulte et atteint 1 500 DH pour une couverture internationale.
Préparer une demande de devis de complémentaire
Ce qu'il faut comparer
- Le taux de remboursement, souvent 80 à 95 %, et s'il s'applique aux frais réels ou seulement au tarif de référence
- Le plafond annuel par personne, par exemple 50 000 à 100 000 DH, et les sous-plafonds en dentaire, optique et maternité
- Les délais de carence, par exemple 3 mois en général et 9 mois pour la maternité
- L'exclusion éventuelle des maladies que vous avez déjà, et sa durée
- Le réseau de cliniques où l'assureur règle directement
- L'âge jusqu'auquel vous pouvez adhérer, et l'évolution de la prime après 60 ans
- La prise en compte du conjoint et des enfants, et à quel prix
Soins à l'étranger et étrangers au Maroc
- En voyage à l'étranger. L'AMO n'intervient à l'étranger que pour les urgences imprévues lors d'un séjour temporaire, sur la base des tarifs marocains, ou pour des soins indisponibles au Maroc et autorisés à l'avance. Pour tout déplacement, voir Voyage et assistance.
- Résidents étrangers. Un étranger salarié au Maroc est déclaré à la CNSS et couvert par l'AMO comme tout salarié. Les résidents sans activité ont besoin d'une couverture privée ou internationale : voir résidents étrangers et visiteurs.
- Marocains du monde. Votre couverture étrangère peut jouer ou non pendant un séjour au Maroc : voir se soigner pendant votre séjour.
Questions
J'ai perdu mon emploi. Suis-je encore couvert ?
Vos droits sont maintenus pendant six mois au plus après la date où vous ne remplissez plus les conditions. Avant la fin de cette période, inscrivez-vous au RSU pour passer à l'AMO Tadamon ou à l'AMO Achamil, ou devenez ayant droit de votre conjoint.
Mon employeur ne m'a pas déclaré à la CNSS. Que faire ?
Vérifiez vos jours déclarés sur macnss.ma. S'il manque des mois, demandez par écrit à l'employeur de régulariser, puis signalez la situation à la CNSS ou à l'inspection du travail. La déclaration est une obligation légale de l'employeur, et c'est lui qui doit les cotisations impayées.
Mes parents sont-ils couverts par mon AMO ?
Non. Les ayants droit sont le conjoint et les enfants. Des parents sans couverture propre s'inscrivent au RSU pour l'AMO Tadamon ou l'AMO Achamil.
Puis-je cumuler l'AMO et une assurance privée ?
Oui. L'AMO paie d'abord, puis la complémentaire intervient sur le reste. Ensemble, elles ne remboursent jamais plus que ce que vous avez dépensé.
L'AMO verse-t-elle mon salaire quand je suis malade ?
Non. Pour les salariés, la CNSS verse des indemnités journalières distinctes : les deux tiers du salaire de référence à partir du quatrième jour d'arrêt, pendant 52 semaines au plus, et 14 semaines de congé de maternité. Des conditions de cotisation préalable s'appliquent.
Où trouver le tarif de référence ou vérifier qu'un médicament est remboursable ?
L'ANAM publie la tarification nationale de référence et le guide des médicaments remboursables. Votre pharmacien peut aussi vous renseigner.
L'accouchement est-il pris en charge ?
Oui. Le suivi de grossesse et l'accouchement sont couverts sur la base des tarifs de référence. En clinique privée, les dépassements restent à votre charge, sauf si une complémentaire les rembourse.