التأمين التكافلي في المغرب: كيف يعمل ومن يقدّمه

ما هو التأمين التكافلي

في التأمين التقليدي تؤدي قسطا لشركة تتحمل الخطر وتحتفظ بالربح. في التأمين التكافلي يؤدي المشتركون اشتراكات في صندوق مشترك من أجل التعاون في ما بينهم. والصندوق هو الذي يؤدي التعويضات. وتتولى شركة مستقلة، هي المقاولة المدبّرة، تدبير هذا الصندوق مقابل أجرة.

تترتب عن ذلك أربع قواعد.

الصندوق ملك للمشتركين. حساباته مفصولة عن حسابات المقاولة المدبّرة.
تتقاضى المقاولة أجرة عن التدبير تحدَّد مسبقا. ولا تربح من الفرق بين الاشتراكات والتعويضات.
الفوائض تعود إلى المشتركين وفق نظام الصندوق، بعد تكوين الاحتياطيات.
يُستثمر المال بدون فائدة في أصول مطابقة لأحكام الشريعة.

إذا سجّل الصندوق عجزا، فعلى المقاولة أن تسبّق له المبالغ اللازمة بدون فائدة وتسترجعها من الفوائض المقبلة. ويحتاج كل منتوج إلى رأي بالمطابقة من المجلس العلمي الأعلى، وتراقب هيئة مراقبة التأمينات هذه المقاولات كما تراقب كل شركات التأمين.

أين تذهب الأموال

التأمين التقليدي

أنت

القسط

شركة التأمينتتحمل الخطر

التعويضات

المؤمَّن لهم المتضررون

الفائض: ربح للشركة
العجز: تتحمله الشركة

التأمين التكافلي

المشتركون

الاشتراكات

صندوق التكافلملك للمشتركين، بحسابات مستقلة

أجرة محددة مسبقا

المقاول (المسيّر)يسيّر الصندوق

التعويضات

المشتركون المتضررون

الفائض: يوزَّع على المشتركين
العجز: تسبيق دون فائدة من المسيّر

في التأمين التكافلي تسيّر الشركة الصندوق ولا تملكه: تتقاضى أجرة تسيير، لا الفرق بين الاشتراكات والتعويضات.

اشتراكات التأمين التكافلي سنة 2025: نحو 141 مليون درهممقابل 64,3 مليار درهم للسوق كله
المقاولات المرخص لها: 4كلها تابعة لمجموعة تأمين قائمة
يسوَّق منذ: 2022

ما يمكن اكتتابه اليوم

المنتوج	ما يقوم به	في أي إطار
التأمين التكافلي عن الوفاة والعجز	يؤدي ما بقي من التمويل إذا توفي المشترك أو أصيب بعجز تام	مع تمويل المرابحة لسكن أو سيارة أو تجهيزات
التأمين التكافلي المتعدد المخاطر للبناية	يغطي البناية الممولة ضد الحريق وأضرار المياه وما يماثلها	مع تمويل عقاري
الادخار والاستثمار التكافلي	اشتراكات منتظمة أو دفعة واحدة تُستثمر في أصول مطابقة وتُرجَع مع عائداتها	الادخار على المدى المتوسط والطويل، والتعليم، والتقاعد

العرض ما زال محدودا. في خريف 2026 لم يكن التأمين التكافلي للسيارات والصحة والسفر مسوَّقا بصفة عامة. اسأل المقاولات عما أضيف منذ ذلك الحين.

ثلاثة أجيال من عائلة واحدة يتقاسمون طاجيناً — يجمع التكافل مساهمات المشتركين ليتعاونوا فيما بينهم، ويمكن أن يوزّع عليهم الفائض.

ما يميزه

	التأمين التقليدي	التأمين التكافلي
من يتحمل الخطر	شركة التأمين	المشتركون مجتمعين عبر الصندوق
ما تربحه الشركة	الفرق بين الأقساط والتعويضات مع العائدات المالية	أجرة تدبير معلنة مسبقا
الفائض	يعود إلى الشركة، ما عدا المشاركة في الأرباح في التأمين على الحياة	يعود إلى المشتركين
العجز	تتحمله الشركة	يغطيه تسبيق بدون فائدة من المقاولة المدبّرة
التوظيفات	كل أصل مرخص به، ومنه السندات ذات الفائدة	الأصول المطابقة للشريعة فقط
المطابقة الشرعية	لا تُدرَس	رأي المجلس العلمي الأعلى في كل منتوج
الرأسمال عند الوفاة	يؤدى للمستفيد الذي تعيّنه، خارج التركة	يؤدى وفق أحكام الإرث، أو لمن تعيّنهم بوصية أو هبة في حدود هذه الأحكام
أجل المطالبة	سنتان أو 5 أو 10 سنوات حسب العقد	لا يسري عليه التقادم

واجباتك اليومية لا تتغير: تجيب عن الاستمارة بصدق، وتؤدي اشتراكك، وتصرح بالحادث داخل الآجال نفسها.

من يبيعه

أربع مقاولات مرخص لها: Wafa Takaful و Takafulia Assurances و Taawouniyate Taamine Takafuli و Al Maghribia Takaful. وكل واحدة منها تابعة لمجموعة تأمين قائمة: انظر الشركات والعناوين.

يباع التأمين التكافلي تقريبا في البنوك التشاركية وفي النوافذ التشاركية للبنوك التقليدية فقط، عند توقيع تمويل أو فتح خطة ادخار. اطلب نظام الصندوق، ومستوى أجرة التدبير، وكيف وُزّعت الفوائض إلى الآن.

أسئلة

هل التأمين التكافلي أرخص من التأمين التقليدي؟

ليس بالضرورة. الاشتراكات قريبة من الأقساط التقليدية للضمان نفسه. والفرق في مصير الفوائض وفي طريقة استثمار المال.

هل يمكن لأي شخص اكتتاب تأمين تكافلي؟

نعم. هو مفتوح لكل الزبناء أيا كانت ديانتهم.

هل أنا ملزم بالتأمين التكافلي مع التمويل التشاركي؟

تقرن البنوك التشاركية تمويلاتها بالتأمين التكافلي لأن التأمين التقليدي لا يوافق نموذجها. اسأل البنك عن المقاولات التي يتعامل معها وقارن الاشتراكات.

ما مصير ادخاري التكافلي إذا توفيت؟

يؤدى وفق أحكام الإرث، أو لمن عيّنتهم بوصية أو هبة في الحدود التي تسمح بها هذه الأحكام. اسأل المقاولة عن طريقة تدوين رغبتك عند التوقيع.

هل يوجد تأمين تكافلي للسيارات؟

ليس بصفة عامة في خريف 2026. تأمين المسؤولية المدنية الإجباري للسيارات ما زال يُكتتب لدى شركات التأمين التقليدية.

هل يقول هذا الدليل إن التأمين التقليدي جائز أم لا؟

لا. يشرح هذا الدليل طريقة اشتغال كل منتوج وما يقوله القانون. وللحصول على رأي ديني، توجه إلى جهة مختصة.