كيف يشتغل التأمين في المغرب

من يقوم بماذا

في 31 مارس 2026 كان في المغرب 1 859 وكيلا و603 سماسرة و1 036 مكتبا تديرها الشركات مباشرة. وتبيع بعض وكالات تحويل الأموال كذلك عقودا بسيطة قليلة الكلفة.

أين تكتتب

قبل الأداء، تأكد من أن البائع مرخص له. تنشر الهيئة لائحة الشركات وخريطة الوكلاء والسماسرة: انظر كيف تتحقق من شركة أو وسيط. اطلب دائما وصلا، ولا تؤدِّ أبدا في الحساب الشخصي لأحد الأفراد.

احصل على عروض الأسعار وقارنها

كيف يتكوّن القسط

الثمن الذي تؤديه يتكون من أربع طبقات.

1. كلفة الخطر. ما تكلفه في المتوسط حوادث أشخاص في وضعية مشابهة لوضعيتك.
2. مصاريف الشركة وعمولة البائع. تشكّل مع الطبقة الأولى القسط الصافي.
3. مصاريف الملف (التوابع). مبلغ ثابت مقابل إعداد العقد.
4. الضرائب والرسوم. تستخلصها الشركة لحساب الدولة.

تتحمل عقود التأمين غير الحياة كذلك رسم تضامن بنسبة 1,5% يموّل مساعدة ضحايا الكوارث غير المؤمَّنين، وتتضمن عقود السيارات والممتلكات قسط ضمان الوقائع الكارثية: انظر ما يضيفه إلى قسطك.

قلّما يؤدي شخصان الثمن نفسه. تأخذ الشركة بما تصرح به: العربة أو العقار، واستعماله وموقعه، وسنك، وسوابقك في الحوادث، والمبالغ المؤمَّن عليها، والخلوص الذي تختاره.

قبل التوقيع

يفرض القانون التزامات على الطرفين قبل بدء العقد.

• على الشركة أن تخبرك. قبل أي التزام، يجب أن تسلّمك بيانا بالثمن والضمانات والاستثناءات.
• يجب أن يكون العقد مكتوبا ومقروءا. الشروط التي تستثني خطرا أو تبطل العقد أو تحرمك من التعويض لا يُعتد بها إلا إذا كُتبت بحروف بارزة جدا.
• عليك أن تجيب بصدق. تقدّر الشركة الخطر انطلاقا من أجوبتك. التصريح الكاذب بسوء نية يبطل العقد وتحتفظ الشركة بالأقساط. والخطأ بحسن نية يخفّض التعويض بنسبة القسط الذي كان عليك أداؤه.
• لا يمكن فرض التحكيم عليك. الشرط الذي يحيل النزاعات على التحكيم باطل ما لم توافق عليه صراحة عند الاكتتاب.

سبع نقط تتحقق منها

• الشروط الخاصة تصفك وتصف ممتلكاتك واستعمالها وصفا صحيحا
• وجدت صفحة الاستثناءات وقرأتها
• تعرف الخلوص والسقف في كل ضمان
• تعرف تاريخ بدء الضمان وتاريخ انتهاء المدة
• تعرف كيف تصرح بالحادث ولمن
• تعرف أجل الإشعار اللازم لفسخ العقد
• لديك نسخة من العقد ووصل بالأداء

أثناء العقد

أدِّ في الوقت

يستحق القسط في التاريخ المكتوب في العقد. ويحدد القانون ما يحدث عند عدم الأداء. هذه المراحل لا تطبق على التأمين على الحياة: انظر حقوقك في عقد التأمين على الحياة.

1. يبقى القسط غير مؤدى بعد 10 أيام من تاريخ الاستحقاق.
2. يمكن للشركة أن توجه إليك إنذارا برسالة مضمونة.
3. بعد عشرين يوما من هذه الرسالة يتوقف الضمان: الحادث الذي يقع حينها لا يُعوَّض.
4. بعد عشرة أيام من بدء التوقف يمكن للشركة فسخ العقد.
5. إذا أديت ما عليك قبل الفسخ، يُستأنف الضمان في منتصف نهار اليوم الموالي للأداء.

صرّح بما يتغيّر

يجب أن تبقى أجوبتك الأولى صحيحة. بلّغ عن كل تغيير يجعل وقوع الحادث أكثر احتمالا: سيارة خاصة صارت تُستعمل للتوصيل، مسكن تحوّل إلى محل تجاري، أشغال بناء، مهنة جديدة. يمكن للشركة أن تقترح قسطا جديدا أو تنهي العقد. وإذا تراجع الخطر يمكنك طلب تخفيض القسط.

إذا كان الشيء نفسه مؤمَّنا ضد الخطر نفسه لدى عدة شركات، فأخبر كل واحدة منها. ولا يتجاوز مجموع ما تؤديه قيمة الضرر.

كل تعديل للعقد يتم بوثيقة مكتوبة تسمى ملحق العقد (avenant). ما لم يصدر الملحق فلا شيء تغيّر.

التجديد

تتجدد أغلب العقود تلقائيا كل سنة ما لم يفسخها أحد الطرفين داخل الأجل. ويحصر القانون كل تجديد ضمني في سنة واحدة.

إنهاء العقد

عند نهاية كل سنة من التأمين يمكنك الانسحاب، مع احترام أجل الإشعار المنصوص عليه في عقدك. ويفرض القانون أن يكون هذا الأجل بين 30 و90 يوما.

يمكنك إخبار الشركة بإحدى هذه الطرق، مع الاحتفاظ بالإثبات:

• تصريح يودَع بمقر الشركة مقابل وصل؛
• رسالة مضمونة؛
• إشعار يبلّغه مفوض قضائي؛
• أي وسيلة أخرى ينص عليها عقدك.

وقد ينتهي العقد خارج موعده السنوي:

• بعت الشيء المؤمَّن عليه. في حالة العربة ينتهي العقد عند تسجيلها باسم المشتري، ويُرجَع القسط غير المستعمل.
• زال الخطر أو تغيّر. الانتقال إلى سكن آخر أو تغيير المهنة أو التقاعد أو الهلاك الكلي للشيء قد يبرر إنهاء العقد.
• بعد وقوع حادث. يمكن للشركة الفسخ إذا نص العقد على ذلك. ويحق لك حينها فسخ عقودك الأخرى لديها. لا يسري هذا على تأمين المسؤولية المدنية الإجباري للعربات، فهو لا يُفسخ بسبب حادث.
• سُحب الاعتماد من الشركة. تنتهي عقودها في منتصف نهار اليوم العشرين بعد نشر القرار، ويمكنك المطالبة بالقسط المقابل للمدة غير المغطاة.

نماذج رسائل للفسخ والشكاية

الآجال التي يجب معرفتها

يبدأ الأجل من جديد عند تعيين خبير، أو عند توجيهك رسالة مضمونة مع إشعار بالتوصل إلى الشركة بشأن تعويضك، أو عند اللجوء إلى المحكمة. والحقوق الناشئة عن عقد تأمين تكافلي لا يسري عليها التقادم.

كلمات يتوقف عليها تعويضك

• الخلوص (franchise). الجزء من كل خسارة الذي يبقى على عاتقك. مع خلوص قدره 2 000 درهم، خسارة بمبلغ 1 500 درهم لا تُعوَّض إطلاقا.
• السقف (plafond). أقصى ما تؤديه الشركة عن حادث واحد أو عن سنة.
• المبلغ المؤمَّن عليه (capital assuré). القيمة التي صرحت بها. إذا كانت أقل من القيمة الحقيقية، ينخفض كل تعويض بالنسبة نفسها.
• نقص القيمة بسبب القِدم (vétusté). ما يفقده الشيء من قيمته مع الزمن، ويُخصم من التعويض إلا مع ضمان قيمة التجديد.
• الاستثناء. حالة لا يغطيها العقد إطلاقا.
• سقوط الحق (déchéance). فقدان التعويض عن حادث بعينه لأنك لم تحترم التزاما بعد وقوعه.
• مدة الانتظار (délai de carence). فترة في بداية العقد لا يسري خلالها ضمان معين بعد.

جرّب قاعدة التناسب بأرقامك

كل المصطلحات بالعربية والفرنسية والإنجليزية